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Si bien las tarjetas de crédito pueden dar miedo a primera vista, puede gestionarlas de manera que cumplan sus objetivos a corto y largo plazo. Esto comienza por aprender a reconocer los primeros signos o comportamientos que pueden llevarlo a endeudarse y por encontrar formas de desaprenderlos. Estos son cuatro comportamientos a los que debe prestar atención.

• Falta de control de sus gastos. Cuando gasta más de lo que puede para reembolsar un préstamo, es probable que se endeude en espiral. Para evitarlo, aprenda a presupuestar sus necesidades y deseos creando un plan realista de cuánto puede gastar.
• Hacer solo los pagos mínimos. Si bien es posible que solo tenga que pagar una cantidad mínima cada mes, la entidad emisora de tarjetas de crédito puede cobrar intereses sobre el saldo pendiente. Antes de recibir su tarjeta de crédito, asegúrese de leer detenidamente los documentos de la tarjeta de crédito.
• No estoy prestando atención a las condiciones de pago. A veces, las tarjetas ofrecen ventajas y descuentos, pero pueden cobrar un tipo de interés alto. Así que busque siempre términos y condiciones de tarjetas de crédito válidos que se adapten a sus hábitos de gasto.
• Uso de tarjetas de crédito como tarjetas de cajero automático o tarjetas de regalo. Muchas tarjetas de crédito permiten a los usuarios retirar dinero de los cajeros automáticos o emitir cheques por encima de su límite de crédito. Pero estas transacciones tienen un cargo por anticipo en efectivo. Tenga cuidado al abrir varias tarjetas de crédito, incluso si eso le va a dar un beneficio o una oferta con tipos de interés bajos.

••• ¿Qué tan cómodo se siente hablando de deudas de tarjetas de crédito? Si tiene una reacción negativa fuerte a esa pregunta, no está solo. Una encuesta reciente de Bankrate.com muestra que[41% de la generación Z](https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/gen-z-credit-card-debt/) se sienten incómodos al hablar de sus deudas de tarjetas de crédito (junto con el 38% de los millennials, el 49% de la generación X, el 53% de los boomers y el 59% de la generación silenciosa). Si bien hablar de dinero, en general, es difícil, es necesario abordar el tema y evitar que sus deudas se acumulen hasta convertirse en una cifra inmanejable. La deuda media de las tarjetas de crédito el año pasado fue[poco más de 5000 dólares](https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/gen-z-credit-card-debt/). Para la generación Z, ese número se reduce a [alrededor de 2000 dólares](https://www.cnbc.com/2021/10/22/how-much-debt-gen-z-has-on-average.html). Entonces, acabemos con el estigma a partir de ahora. Cuanto más mantenga en secreto sus problemas de dinero, más ansiedad (y problemas) fomentarán. El primer paso para superar su malestar es entender exactamente qué es el crédito y el impacto que puede tener en su vida a largo plazo. ## **¿Qué es el crédito?** La mayoría de sus decisiones importantes como adulto (comprar un coche, solicitar un préstamo estudiantil o alquilar un apartamento) dependen[a crédito](/2021/01/4-ways-to-jump-start-your-credit-score). ¿Por qué? Porque cuando es joven, puede que no siempre tenga el dinero que necesita para invertir y garantizar esos activos. En esos casos, el crédito es útil. En pocas palabras, el crédito se refiere a su capacidad de pedir dinero prestado. Pide dinero prestado para realizar una compra ahora con la promesa de devolver la suma prestada durante un período de tiempo. La tarjeta de crédito es una herramienta que facilita este proceso. Con una tarjeta de crédito, se le permite pedir dinero prestado hasta una cantidad determinada (conocida como límite de crédito) y se espera que lo devuelva todos los meses antes de una fecha de vencimiento fija. Cuando lo hace, ayuda a construir su historial crediticio (también conocido como[calificación crediticia o calificación crediticia](/2021/01/4-ways-to-jump-start-your-credit-score)): un número de tres dígitos que representa la regularidad de sus pagos. Cuanto más alto sea el número, mejor será su calificación crediticia y su acceso a los productos y servicios a los que quiere acceder. ## **¿Qué pasa si no reembolsa las facturas de sus tarjetas de crédito a tiempo?** Cuando no cumpla con la fecha de vencimiento del reembolso, el banco empezará a cobrarle intereses. Por ejemplo, si pidió un préstamo de 500 dólares en un mes y no devuelve el importe total a tiempo, el banco puede cobrarle un pequeño porcentaje de los 500 dólares que pidió prestados. A continuación, será responsable de devolver el importe original más los intereses que se hayan añadido. Cuando esto ocurre durante un período prolongado, los intereses aumentan y pueden sumar una cantidad significativa de dinero, lo que lo deja atrapado en un círculo vicioso de pagar menos el dinero que debe y, como resultado, adeudar aún más cada mes. Así es como se cae en la trampa de las deudas y, si no la aborda de inmediato, puede dañar su calificación crediticia y sus finanzas personales. Quedar atrapado en la trampa de la deuda crea una serie de problemas. No pagado[la deuda de las tarjetas de crédito puede reducir su calificación crediticia](https://tokenist.com/loans/how-to-build-credit/) , lo que dificulta la obtención de préstamos significativos, como hipotecas, cuando los necesita. Incluso cuando pueda solicitar nuevos préstamos, es probable que el coste de los préstamos sea mucho más alto si no tiene una buena calificación crediticia. Esto se debe a que la mayoría de los préstamos cobran un porcentaje de interés desde el principio y cuanto peor sea su puntuación, más altos serán los intereses. Aparte de eso, la deuda puede tener[efectos adversos en su salud física y mental](https://www.verywellmind.com/understanding-and-preventing-financial-stress-3144546). El aumento de las deudas provoca estrés de forma natural y puede afectar al sueño, deprimir el sistema inmunitario y afectar negativamente a sus relaciones y [bienestar general](https://www.neliti.com/publications/69855/self-esteem-money-attitude-credit-card-usage-and-compulsive-buying-behaviour). ## **¿Cómo puede evitar la trampa de la deuda y gestionar mejor sus tarjetas de crédito?** Si bien las tarjetas de crédito pueden dar miedo a primera vista, puede gestionarlas de manera que cumplan sus objetivos a corto y largo plazo. Esto comienza por aprender a reconocer los primeros signos o comportamientos que pueden llevarlo a endeudarse y por encontrar formas de desaprenderlos. Estas son algunas prácticas comunes a las que debe prestar atención. ### **Falta de control de sus gastos.** La parte más difícil de gestionar su deuda es averiguar[cuánto puede gastar cada mes](/2021/06/5-easy-ways-to-take-control-of-your-personal-finances) sin hacerle un agujero en el bolsillo. Hacer compras con su tarjeta de crédito a menudo puede dar la impresión de que va a conseguir cosas gratis. Puede resultar difícil de reconocer cuando acaba de empezar, pero aprender a diferenciar entre sus necesidades (y deseos) a corto y largo plazo es fundamental para desarrollar hábitos financieros saludables. **Qué puede hacer en su lugar:** Analice detenidamente lo que está haciendo para acumular esas deudas cada mes. ¿En qué gastó más dinero? ¿Era un gasto esencial? ¿Podría haber retrasado ese gasto uno o dos meses? Una vez que responda a estas preguntas, tendrá una idea realista de lo que podría haber evitado. Pero hacer este ejercicio no servirá de nada si no lo hace[desarrolle un hábito de presupuestar saludable](/2020/09/heres-how-to-feel-in-control-of-your-finances-right-now). Para crear un presupuesto adecuado, tiene que entender cuánto tiene realmente y cuánto gasta cada mes. Pregúntese: ¿En qué gasta más dinero? ¿Cuáles son las cosas en las que necesita gastar dinero cada mes (alquiler, comida, electricidad, internet, etc.)? ¿Cuáles son algunos de los gastos que puede tener más en cuenta (entretenimiento, comida, etc.)? Una vez que cree una lista de gastos, podrá empezar a priorizarlos. Compruebe si hay cosas en las que pueda gastar menos y evalúe cuánto dinero le queda cada mes para reembolsar sus compras con tarjeta de crédito. ### **No basta con hacer el pago mínimo.** Muchos de nosotros no tenemos una idea completa de lo que realmente significan los pagos mínimos. En el lenguaje financiero, el pago mínimo se refiere a la cantidad mínima que debe pagar cada mes para cubrir la deuda. Sin embargo, hay más. El tipo de interés de las tarjetas de crédito normalmente se expresa como porcentaje de interés anual o APR. Se refiere al coste total del préstamo, incluido el tipo de interés o cualquier otra tasa de tramitación. Aunque este tipo es anual, las empresas calculan los intereses mensuales y llevan un registro del saldo diario del cliente (o del importe de la deuda que tiene actualmente en su tarjeta). Supongamos que tiene una deuda pendiente de 1000$ en tarjetas de crédito al final del mes, su saldo diario medio es de 1500$ y la compañía de tarjetas de crédito fija su APR en el 16%. Ahora, la empresa calculará su tipo periódico diario o los intereses que debe pagar al final de cada día. Esto se hace dividiendo la APR entre 365 (el número de días del año). En este caso, será de 0,16/365 = 0,00044. A continuación, se multiplica por su saldo diario medio: 0,00044 x 1500$ = 0,66. Por último, este número se multiplica por el número de días del ciclo de facturación (digamos 30 días en un mes): 0,66 x 30 = 19,80$. Eso significa que 19,80$ es la cantidad mensual adicional que debe pagar, además de 1000$. Así que, si ha realizado un pago mensual mínimo de 25 dólares, la suma total reembolsable será la siguiente: 1000 — 25$ + 19,80$ = 994,80$. Como puede ver, este tipo de interés puede reducir su capacidad de saldar sus deudas. (Y esto no incluye ningún cargo adicional por pago atrasado si no paga antes de la fecha de vencimiento). Con[el tipo de interés medio se sitúa en el 16%](https://www.cnbc.com/select/good-interest-rates-for-personal-loans/), los saldos de las tarjetas pueden acelerarse rápidamente, lo que hace que sea mucho más difícil realizar el siguiente pago. **Qué puede hacer en su lugar:** Antes de obtener su tarjeta de crédito, lea el formulario de solicitud de tarjeta de crédito ** ** con cuidado. Esto mostrará cuánto tiempo se tarda en liquidar la tarjeta haciendo solo el pago mínimo (por ingenuo suponiendo que no haya más compras). Por lo general, puede llevar un tiempo entender cómo quiere gastar y pagar su deuda con una tarjeta de crédito. Si la entidad emisora de su tarjeta de crédito tiene una APR alta, sería mejor reembolsar la totalidad de la deuda lo antes posible en lugar de limitarse al pago mínimo. ### **Caer en las ventajas sin mirar la letra pequeña.** Con demasiada frecuencia, solo analizamos las ventajas que ofrece una tarjeta, como las millas de viajero frecuente o los beneficios de hotel. Estas ventajas tienen un coste enorme: tipos de interés muy altos. Si bien estas ventajas pueden parecer tentadoras al principio, es importante analizar si realmente valen la pena. Además, estos beneficios también pueden motivar a algunas personas a abrir varias tarjetas para obtener descuentos. También puede resultar tentador abrir varias tarjetas para dividir la deuda de las tarjetas de crédito y evitar alcanzar los límites mensuales. **Qué puede hacer en su lugar:** Busque términos y condiciones de tarjetas de crédito válidos que se adapten a sus hábitos de gasto. Si es de los que casi siempre paga su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, una APR alta puede que no sea un gran problema para usted. En este caso, es posible que el reembolso y los puntos le beneficien. Pero si ya tiene problemas con los pagos mínimos cada mes, es importante que dé prioridad a las tarjetas con tipos de interés bajos antes que a las ventajas. [Tenga cuidado al abrir varias tarjetas de crédito](/2021/01/4-ways-to-jump-start-your-credit-score), incluso si eso le va a dar un beneficio o una oferta con tipos de interés bajos. Ese beneficio puede ser limitado y, si queda saldo al expirar la tarifa promocional, volverá al punto de partida. Recuerde que el hecho de que su deuda esté repartida en varias tarjetas no significa que en realidad sea menor. Puede que así lo parezca, pero aún así tendrá que devolverlo todo con el tiempo. ** ** ### **Uso de tarjetas de crédito como tarjetas de cajero automático o tarjetas de regalo.** Muchas tarjetas de crédito permiten a los usuarios retirar dinero de los cajeros automáticos o emitir cheques por encima de su límite de crédito. Sin embargo, estas transacciones tienen una comisión por anticipo en efectivo, que puede llegar a ser del 3,5%. Básicamente, si sacara 500 dólares de un cajero automático con su tarjeta de crédito, podría ver 17,50 dólares adicionales en el extracto de su tarjeta de crédito este mes. Además, si no acaba devolviendo los 517,50$ antes de la fecha de vencimiento, se pueden aplicar intereses. **Qué puede hacer en su lugar:** Una buena opción son las transferencias de saldo o la posibilidad de transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito. La idea es que pueda transferir su deuda de una tarjeta con un tipo de interés alto a una tarjeta con un tipo de interés general más bajo, reduciendo la cantidad que adeudará. Esta opción puede resultar útil cuando hay una transferencia de saldo sin intereses y con comisiones bajas, y está seguro de que puede saldar la deuda que transfiere antes de que venza el tipo promocional (o de interés más bajo) de la nueva tarjeta. Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para que los jóvenes logren sus objetivos. Para aprovecharlo al máximo, infórmese sobre el funcionamiento de cada tarjeta de crédito, comprenda las políticas y haga todo lo posible por realizar los pagos a tiempo. Recuerde que desarrollar estos hábitos requerirá paciencia y un esfuerzo continuo. Hay muchas historias de terror sobre la deuda, pero también hay muchas personas que se han endeudado y salen del otro lado. Con disciplina, educación y control, usted también puede. Por eso es clave empezar a aprender sobre las deudas de las tarjetas de crédito lo antes posible. _Nota del editor: Las opiniones expresadas aquí tienen únicamente fines de información general. Es importante que investigue y analice por su cuenta antes de tomar cualquier decisión financiera. Le recomendamos que hable con un asesor independiente si no está seguro de cómo proceder._