Enseñe a los trabajadores sobre los peligros de las deudas

Imagínese los desastres que afectarían a su empresa si su director financiero no entendiera las finanzas básicas. Esa es la situación a la que se enfrentan la mayoría de sus empleados, que son, en efecto, los directores financieros mal preparados de sus propias vidas, responsables de establecer las políticas financieras familiares y evaluar las complejas opciones de préstamos, inversiones y seguros. Por tanto, una de las mejores ventajas que puede ofrecerles es la educación financiera.

Es ampliamente conocido que muchos consumidores tienen poca aritmética (no pueden calcular porcentajes ni hacer otros cálculos elementales) y apenas tienen un conocimiento rudimentario de la economía. En nuestra investigación, analizamos más a fondo, estudiando la «alfabetización sobre la deuda» de los consumidores, la capacidad de entender cómo funcionan los tipos de interés y tomar decisiones sencillas sobre los préstamos. Nos pareció sorprendentemente bajo. En colaboración con la empresa de investigación de mercado TNS, encuestamos a una muestra representativa a nivel nacional de 1000 consumidores estadounidenses sobre sus conocimientos financieros. Esperábamos que un porcentaje considerable no pudiera entender el funcionamiento de las tarjetas de crédito ni aplicar el concepto de interés compuesto a situaciones cotidianas; lo que nos sorprendió fue que la gran mayoría no podía.

Por ejemplo, preguntamos a los encuestados: Supongamos que debe 1000 dólares en su tarjeta de crédito y el tipo de interés que se le cobra es del 20% anual compuesto anualmente. Si no pagara nada, ¿cuántos años tardaría en duplicarse la cantidad que debe? Los encuestados tuvieron que elegir una de las seis respuestas: (1) dos años, (2) menos de cinco años, (3) de cinco a 10 años, (4) más de 10 años, (5) no sabe, (6) prefiere no responder. Poco más de un tercio de los encuestados seleccionó la respuesta correcta, menos de cinco años. Alrededor del 18% reconoció su ignorancia, pero más del 30% sobrestimó la cantidad de tiempo que tardaría la deuda en duplicarse, un hallazgo alarmante dadas las cantidades actuales de deuda de tarjetas de crédito que tienen la mayoría de los consumidores estadounidenses.

La pena por falta de conocimiento financiero es severa. Descubrimos que los cargos y tarifas de financiación de la tarjeta de crédito de los encuestados con menos conocimiento eran aproximadamente un 50% más altos que los del titular de una tarjeta promedio. Las personas con menor alfabetización sobre deudas también eran más propensas a decir que estaban sobreendeudadas. Es preocupante que las personas con los mayores problemas sean las más mal preparadas para afrontarlos.

A la luz del dinero que los consumidores invierten en las comisiones de las tarjetas de crédito y en el pago de intereses, ¿no sería prudente que las empresas se esfuercen por mejorar la alfabetización de la deuda en lugar de centrar los programas para el lugar de trabajo exclusivamente en los ahorros de jubilación Acumular deudas de tarjetas de crédito a un tipo del 18% o más e invertir una pequeña fracción de la paga semanal en una 401 (k) puede no ser la mejor manera de que un empleado logre su bienestar financiero.

Las empresas podrían añadir fácilmente un componente de alfabetización de deudas a los programas de asistencia a los empleados, centrándose en todos los trabajadores o en los segmentos demográficos que son los más vulnerables financieramente y, según nuestros estudios, también tienen el menor nivel de educación sobre deudas, como las mujeres. Por ejemplo, durante la orientación para empleados, las empresas pueden mostrar vídeos para las nuevas contrataciones que ilustran cómo las mujeres logran reducir el pago de intereses de la deuda de sus tarjetas de crédito, un método de comunicación eficaz que utiliza Dartmouth College.

Un nuevo enfoque para mejorar los conocimientos financieros de los empleados es a través del «entretenimiento financiero», como los videojuegos que se centran en habilidades específicas. Hace poco, la organización sin fines de lucro Doorways to Dreams Fund creó un videojuego llamado Calamidad de celebridades , que permite a los jugadores aprender a gestionar tarjetas de crédito y débito desempeñando el papel de director financiero de una celebridad. Las empresas también podrían considerar la posibilidad de ofrecer una asistencia más directa para los problemas de crédito de los trabajadores La empresa E-Dution ofrece una tarjeta de crédito distribuida en el lugar de trabajo con una APR del 0% que permite a los empleados pedir prestado con cargo a sus futuros cheques de pago, por lo que no tienen que pagar tasas elevadas en préstamos de día de pago ni en tarjetas de crédito más tradicionales. Crea un plan de pagos estándar, aprovechando la misma lógica que los impagos utilizados con éxito en los planes de jubilación.

Millones de «CFO» familiares supervisan los hogares con demasiadas deudas y un colchón demasiado reducido para las emergencias. En general, los hogares estadounidenses tienen más del doble de deuda, prácticamente según cualquier métrica, que hace una generación. En una nueva encuesta, también realizada con TNS en junio de 2009, casi la mitad de los estadounidenses informaron que probablemente no podrían conseguir 2000 dólares en 30 días, ya sea de ahorros, préstamos, amigos o familiares, para satisfacer una necesidad financiera inesperada. Todo eso significa problemas continuos para la economía. A menos que la gente esté mejor equipada para tomar decisiones financieras acertadas, los Estados Unidos pueden enfrentarse a episodios recurrentes de debilidad financiera, una perspectiva sombría para las ventas de las empresas estadounidenses.