Investigación: La digitalización de los bancos perjudica desproporcionadamente a las mujeres emprendedoras

A medida que los bancos se apresuran a digitalizar sus operaciones, muchos han descubierto que cerrar sus sucursales locales puede ayudar a mantener una alta rentabilidad tras una transformación que, de otro modo, sería cara. Sin embargo, las investigaciones revelan que esta transformación en curso tiene claras desventajas para los emprendedores en general y para las mujeres en particular. Resulta que las mujeres emprendedoras que buscan financiar sus empresas con préstamos bancarios se ven cada vez más obligadas a encontrar soluciones en otros lugares. Y en comparación con los hombres, las mujeres emprendedoras se ven obligadas a optar por tipos de financiación desesperados y extremos, como no pagar los impuestos ni las facturas a tiempo, infringir los contratos de crédito y utilizar trabajadores indocumentados. ¿Por qué? El género proporciona una «identidad de origen implícita» al banquero a la hora de evaluar a un emprendedor. Esta identidad puede sesgar las decisiones de financiación en el papel, que es cada vez más el método de evaluación preferido a medida que los bancos se digitalizan. Pero si el banquero se reúne con el empresario, esa identidad puede cambiar. Por lo tanto, la falta de interacciones entre los bancos y los emprendedores permite que los estereotipos iniciales enmarquen la percepción de los banqueros sobre los emprendedores, lo que puede amplificarse cuando no se producen interacciones sociales reales que puedan cambiar estos estereotipos.

••• Mientras los bancos se apresuran a[digitalizar sus operaciones](http://www.ebfdigitalbanking.eu/EBFDB_4.html), muchos han descubierto que cerrar sus sucursales locales puede ayudar a mantener una alta rentabilidad en un caso contrario [transformación de precios](https://www.cbinsights.com/research/europe-bank-fintech-startup-investments/). Los bancos europeos, por ejemplo, cerraron más de 9 000 sucursales en 2016, lo que representa un [Reducción del 4,6% en un solo año](https://www.ebf.eu/wp-content/uploads/2018/07/EBF-Facts-Figures-2017.pdf). Según nuestros cálculos, usando [datos de la Asociación de Banqueros de Suecia](https://www.swedishbankers.se/en-us/the-swedish-bankers-association-in-english/statistics-publications/bank-statistics/), una cuarta parte de las sucursales bancarias de Suecia han cerrado en los últimos cuatro años. En los Estados Unidos, el número total de sucursales bancarias tiene [cayó un 8,2% desde 2013](https://weissratings.com/articles/US-Banks-Closing-and-Consolidating-Branches-But-Still-Growing-Deposits), y [se redujo en más de 1.700 solo en 2017](https://www.wsj.com/articles/banks-double-down-on-branch-cutbacks-1517826601). Esta rápida transformación es [también ocurre en bancos asiáticos](https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/dotcom/client_service/financial%20services/latest%20thinking/consumer%20and%20small%20business%20banking/retail_banking_in_asia_actionable_insights_for_new_opportunities.ashx), donde los servicios se digitalizan, las funciones bancarias se centralizan y las sucursales bancarias locales cierran. Aunque los bancos consideran que la digitalización es uno de los principales métodos para aumentar su competitividad, puede generar disrupción en la relación entre los bancos y sus clientes de riesgo. En Suecia, por ejemplo, la parte de los préstamos bancarios aprobados a pequeñas y medianas empresas tiene[disminuyó un 15% en los últimos 10 años](https://tillvaxtverket.se/statistik/foretagande/kapitalforsorjning.html), y aproximadamente [El 60% de todas las empresas](https://www.foretagarna.se/politik-paverkan/rapporter/2016/finansiering-for-tillvaxt-och-jobb-2016/) necesita financiación externa[ha informado de dificultades](https://www.foretagarna.se/politik-paverkan/rapporter/2018/finansieringsrapport-2018/) en el acceso a la financiación para sus inversiones Muchos de los efectos de este rápido cambio digital en el emprendimiento aún no están claros. Sin embargo, nuestra investigación revela que esta transformación en curso tiene claras desventajas para los emprendedores en general y para las mujeres en particular. Resulta que las mujeres emprendedoras que buscan financiar sus empresas con financiación bancaria se ven cada vez más obligadas a encontrar soluciones en otros lugares. Y en comparación con los hombres, las mujeres emprendedoras se ven obligadas a optar por tipos de financiación desesperados y extremos. En el pasado, la financiación de los emprendedores por parte de los bancos solía estar dominada por los préstamos basados en relaciones, en los que las reuniones personales entre un empresario y un prestamista estaban en el centro de la evaluación. Estas reuniones permitieron el intercambio de información importante sobre el modelo de negocio, los activos intangibles, las perspectivas futuras y mucho más. Esta información rara vez se documentaba formalmente o se expresaba por escrito, pero permitía evaluar la voluntad del empresario de reembolsar el préstamo; sus comportamientos actuales y anteriores (por ejemplo, cómo ha superado los negocios o cómo se ha fijado y alcanzado objetivos); y su experiencia, méritos y ambiciones, datos que[en general](https://www.jstor.org/stable/pdf/43503385.pdf) [considerado](https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0883902612000948) [a](https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/j.1540-6520.2008.00237.x) [ser](https://www.jstor.org/stable/30031854) indicadores sólidos del desempeño futuro de una empresa. Tener acceso a este tipo de información[permite conceder préstamos a empresas jóvenes y pequeñas](https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0378426698000338), que [en general, falta](https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1042957300902821) registros financieros históricos. La práctica de los préstamos basados en relaciones[generalmente requiere bancos y empresas](https://academic.oup.com/rfs/article/19/3/967/1646700) estar dentro[cerrar](https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0378426612002208) proximidad el uno del otro. Sin embargo, en los últimos años, la digitalización ha llevado a la mayoría de los bancos a adoptar otro modelo para tomar decisiones de financiación: un modelo basado en las transacciones. A diferencia de reunirse con emprendedores, este modelo se basa en gran medida en la información de los informes financieros, la calificación crediticia y la calidad de los activos accesibles como garantía. Al principio de nuestro proceso de investigación, sospechamos que el género podría importar en lo que respecta a quién es aprobado y a quién se le deniega, según este tipo de informes.[Los estudios muestran](https://onlinelibrary.wiley.com/doi/full/10.1111/etap.12275) que las mujeres tienen un menor acceso al capital, por ejemplo. Y que incluso cuando se les aprueba su financiación, se enfrentan a condiciones crediticias más exigentes que los hombres. El origen de estos sesgos se ha relacionado con los estereotipos de género, en los que se percibe a los hombres emprendedores como[más ambicioso](https://www8.gsb.columbia.edu/cbs-directory/sites/cbs-directory/files/publications/amj.2016.1215.full_.pdf) y tener[más emprendedor](https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2352673417300938) potencial[que las mujeres](/2017/05/we-recorded-vcs-conversations-and-analyzed-how-differently-they-talk-about-female-entrepreneurs). [Esos estereotipos](https://spssi.onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/0022-4537.00234) son[automáticamente](https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1002/(SICI)1099-0992(200005/06)30:3%3C299::AID-EJSP2%3E3.0.CO;2-F) se activa cuando se identifica el género de una persona, incluso en el papel, y puede influir significativamente en la percepción sobre si un emprendedor es financiable. Esto también puede[influir en las decisiones](http://journals.sagepub.com/doi/abs/10.1111/j.1540-6520.2006.00141.x) aprobar o rechazar los préstamos a mujeres y hombres emprendedores. En 2017, lanzamos un proyecto de investigación para obtener más información sobre los efectos de las transformaciones del modelo crediticio de los bancos. Nos dirigimos a una muestra aleatoria de emprendedores suecos (tanto hombres como mujeres) que solicitaban financiación bancaria. Nos pusimos en contacto con un total de 605 personas y obtuvimos una tasa de respuesta del 24%. En el centro del estudio, analizamos hasta qué punto los emprendedores se vieron obligados a participar en un total de 20 actividades económicas informales diferentes para hacer frente a su necesidad de financiación. Incluyen no pagar los impuestos ni las facturas a tiempo, infringir los contratos de crédito, el uso de trabajadores indocumentados y el comercio de servicios. Combinamos estos datos con datos bancarios secundarios alternativos y complementarios para controlar y mitigar los efectos confusos del tamaño, el tipo y la antigüedad de las empresas, sus necesidades de capital y el nivel educativo del empresario y los empleados. [Nuestros resultados muestran](https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2352673418300568) que las mujeres tienen cada vez más dificultades para acceder a la financiación bancaria y, específicamente, que el emprendimiento femenino se ve gravemente afectado por la reciente transformación de los bancos. En resumen, las mujeres emprendedoras mostraron una mayor necesidad de participar en actividades económicas informales que los hombres. ¿Por qué? El género proporciona un»[identidad de fondo implícita](https://spssi.onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/0022-4537.00233)» para un banquero cuando evalúa a un emprendedor. Esta identidad puede sesgar las decisiones de financiación. Pero si el banquero se reúne con el empresario, esa identidad [puede cambiar](https://www.jstor.org/stable/798490?seq=1#metadata_info_tab_contents). Por lo tanto, la falta de interacciones entre los bancos y los emprendedores permite que los estereotipos iniciales enmarquen la percepción de los banqueros sobre los emprendedores, lo que puede amplificarse cuando no se producen interacciones sociales reales que puedan cambiar estos estereotipos. Hay[un argumento](https://www.fastcompany.com/3057844/when-data-not-humans-guide-vc-funding-more-women-win) que la centralización de las decisiones de financiación podría mejorar las condiciones de las mujeres emprendedoras; la distancia humana y los algoritmos informáticos pueden resolver los problemas con la interferencia humana. Sin embargo, nuestras conclusiones ponen esto en duda, ya que las mujeres emprendedoras de nuestro estudio solían quedar fuera de la economía formal para financiar sus empresas. Para empezar a abordar este tema, es posible que los bancos tengan que revisar sus recientes y rápidos cambios en los modelos de decisión para esforzarse por lograr la igualdad de oportunidades a la hora de financiar el emprendimiento. Las mujeres emprendedoras, por su parte, también deben ser selectivas a la hora de elegir un banco, tener en cuenta detenidamente el modelo de decisión del banco y entablar relaciones con los banqueros en un intento de superar los estereotipos y el acceso a la financiación sesgado por el género. Lo que está claro es que necesitamos saber más sobre las oportunidades de negocio que se pierden, así como sobre cómo y por qué se produce esta pérdida, cuando los bancos adoptan modelos de préstamos basados en transacciones.