¿Están a punto de salir los planes de salud patrocinados por el empleador?

Resumen.

La historia de por qué obtenemos nuestros beneficios de los empleadores se remonta a la Segunda Guerra Mundial, cuando las empresas comenzaron a utilizar la atención médica como medio para atraer talento, especialmente mujeres. Aunque el seguro médico patrocinado por el empleador ha sido la norma desde entonces, es evidente que las necesidades de los consumidores han cambiado. Es posible que la cobertura de una talla única ya no la reduzca para los estadounidenses con mayores expectativas y diversos problemas de salud. En el futuro, es posible que veamos que el seguro médico patrocinado por el empleador siga el camino de los planes de pensiones. Los consumidores están mostrando que están listos para el cambio, y los datos revelan que el 41% de los consumidores dicen que piensan que el seguro médico debe estar desvinculado del empleo. A medida que los líderes empresariales miran hacia adelante para los próximos dos años, tenemos la oportunidad de conocer el momento y reimaginar cómo se ve el seguro médico, y qué incentivos a las empresas debería ofrecer para atraer al mejor talento.

Mucho ha cambiado en la vida de los trabajadores estadounidenses en los últimos años. Pero una cosa que se ha mantenido constante en los últimos 80 años es cómo los empleados obtienen cobertura de salud — más de 156 millones de estadounidenses se cubren mediante programas patrocinados por los empleadores. ¿Pero será ese siempre el caso? Tal vez no. Aquí está el porqué.

La historia de por qué obtenemos nuestros beneficios de los empleadores se remonta a la Segunda Guerra Mundial, cuando las empresas comenzaron a utilizar la salud como medio para atraer talento, especialmente mujeres. Para combatir la inflación, el 1942 Ley de Estabilización se aprobó para limitar la capacidad del empleador de aumentar los salarios para atraer a los trabajadores cuando la reserva de mano de obra era escasa. Pero el resultado real de la ley vio que los empleadores recurrieron a incentivos alternativos, como el seguro médico. Dado que los beneficios de salud pueden ser considerados parte de la compensación, pero no cuentan como ingresos, los trabajadores no tienen que pagar impuestos sobre la renta o impuestos sobre la nómina sobre esos beneficios.

Aunque el seguro médico patrocinado por el empleador ha sido la norma desde entonces, es evidente que las necesidades de los consumidores pueden haber cambiado. Es posible que la cobertura de una talla única ya no la reduzca para los estadounidenses con mayores expectativas y diversos problemas de salud. En el futuro, es posible que veamos que el seguro médico patrocinado por el empleador siga el camino de los planes de pensiones. Aquí hay cinco razones por las que:

1. La plantilla actual es altamente móvil

Los empleados a menudo pasan de un trabajo a otro, cambiando de empleador después de sólo un par de años, en lugar de permanecer en la misma empresa durante décadas. Estadísticamente, los trabajadores más jóvenes tienen el doble de probabilidades de abandonar sus puestos de trabajo en busca de mejores ofertas, según datos de Visier. Ellos hacen estos cambios por una variedad de razones: adelanto, compensación, ajuste cultural y más. Es posible que las consideraciones de seguro médico no siempre sean lo más que preponderante al navegar por los cambios de empleo, sin embargo, sus efectos en los empleados son más que triviales.

Cuando los empleados cambian de trabajo a mediados de año, incluso si ya han cumplido con su deducible de seguro médico en el plan de su empleador anterior, deben comenzar efectivamente de nuevo bajo el plan de su nuevo empleador. También hay otros efectos descendentes, como posibles cambios en los proveedores de la red y la cobertura. Estos factores pueden crear mayores responsabilidades de bolsillo, imprevistas, y a veces pueden afectar la capacidad de las personas para acceder a la atención que necesitan.

A este respecto, la desvinculación del seguro del empleo puede tener mucho sentido, de modo que los cambios en el empleo no generar disrupción el consumo de asistencia sanitaria ni creen gastos inesperados (a veces importantes) para los consumidores, especialmente estos datos demográficos más jóvenes y altamente móviles.

2. Las expectativas de los consumidores han evolucionado

Ya no aceptamos soluciones «de talle único» en otras áreas de nuestra vida, así que ¿por qué la atención sanitaria debe ser diferente? Las necesidades y perspectivas de los consumidores sobre la cobertura del seguro médico varían ampliamente en muchas dimensiones, incluidas las diferencias generacionales.

Como padre de cuatro hijos, incluido un hijo que ha entrado recientemente en la fuerza laboral, he visto de primera mano cómo las generaciones más jóvenes piensan de manera diferente en las opciones y experiencias de sus planes de seguro.

Las generaciones más jóvenes solo han vivido una era digital y, por lo tanto, tienen grandes expectativas de flexibilidad, conveniencia y personalización. Por lo general, tienen buena salud, por lo que es mucho menos probable que estén lidiando con afecciones crónicas, médicos y tratamientos especializados, o recetas de alto costo. Muchos son solteros y aún no han comenzado familias, lo que simplifica sus consideraciones a la hora de elegir la cobertura. Las generaciones más jóvenes son grandes adoptantes y usuarios competentes de la tecnología, por lo que es probable que sean más receptivas al cambio y estén a la vanguardia de la adopción de nuevas tecnologías y experiencias.

Es inevitable que las demandas de mayor personalización en la atención médica lleguen a un punto de inflexión, y los planes de los empleadores tendrán que evolucionar para ofrecer estas experiencias, o los consumidores pueden tomar el asunto por sus propias manos, reevaluando dónde obtienen su cobertura médica.

3. Los avances tecnológicos facilitan la personalización de los planes según las necesidades únicas de cada individuo

La tecnología tiene un potencial ilimitado para cerrar la brecha entre la oferta y la demanda de formas nuevas y creativas. Está sucediendo en todas partes. Netflix ha cambiado la forma en que pensamos acerca de la televisión y las películas. Amazon ha cambiado la forma en que pensamos acerca de las compras. La lista sigue y sigue, con nuevos nombres que se agregan todos los días.

El cuidado de la salud no será una excepción: las experiencias tradicionales de atención médica también se enfrentarán a interrupciones. Hay puntos problemáticos para el consumidor en todas partes en el ámbito de la atención médica. Y donde hay puntos problemáticos, hay demanda de nuevas soluciones. La tecnología tiene un gran potencial para ayudar a mejorar las experiencias de salud, desarrollar fluidez y guiar a los consumidores a través de las decisiones de atención médica, ofreciendo recomendaciones personalizadas para ayudar a los consumidores a ahorrar dinero en cobertura y atención.

Pero sólo hemos rayado la superficie de lo que es posible.

4. Los empleadores, en particular los que tienen líderes más jóvenes, no ven la lógica en la prestación de atención médica

A menos que crecieras en este sistema, no tiene mucho sentido. El seguro médico es importante y afecta la capacidad de las personas para acceder a la atención que necesitan para sus situaciones familiares y de salud específicas. ¿Por qué algo tan personal e importante debe estar vinculado al lugar donde trabajas?

Cuando los empleadores toman decisiones sobre el diseño de planes de seguro médico, están equilibrando las necesidades y deseos de una población de empleados diversa, con unas pocas opciones limitadas y de talla única para todos.

Cada año, los empleados deben pasar por el proceso a menudo confuso de inscripción abierta. A medida que los costos generales de la atención sanitaria han aumentado, también lo ha hecho la parte de los costes del empleado. A medida que los empleados se inscriben en beneficios, a menudo se dejan sentir que están gastando más de sus ingresos en seguros que no proporcionan tanto valor como antes. Esto puede tener un impacto negativo en las calificaciones de satisfacción laboral de los empleados.

Proporcionar seguro médico a los empleados supone también una carga financiera para los empleadores. La participación en los costos recae principalmente en los empleadores, con una Fundación de la Familia Kaiser informan que en 2019, el empleador promedio pagó $7,188 por empleado por cobertura individual y $20,576 por empleado para cobertura familiar.

5. Los cambios regulatorios han abierto nuevas posibilidades

Ya hemos visto la necesidad de una mayor flexibilidad en los beneficios para la salud con la introducción de la Acuerdo de reembolso de salud de cobertura individual (ICHRA). Los ICHRA están diseñados para permitir a los empleadores de todos los tamaños dar a los empleados dólares antes de impuestos para que utilicen para comprar la cobertura de seguro que mejor se adapte a sus necesidades de forma individual, en lugar de ofrecer cobertura grupal bajo el Ley de Cuidado Asequible (ACA). Al hacer una contribución definida a la cobertura, los empleadores pueden controlar el aumento de los costos de salud y salir de la carga administrativa de administrar programas de prestaciones de salud, al tiempo que ofrecen a los empleados una mayor flexibilidad, al permitirles elegir su cobertura entre una variedad mucho más amplia de opciones . Esto es muy similar al cambio que vimos en las prestaciones de jubilación, de los fondos de pensiones a 401k.

Los factores anteriores han llevado a un mayor debate en torno a la desviación del seguro médico patrocinado por los empleadores. Y los consumidores están demostrando que están listos para el cambio, con dato revelando que el 41% de los consumidores opina que el seguro médico debería estar disociado del empleo. A medida que los líderes empresariales miran hacia adelante para el próximo par de años, con sus empleados como guía, tenemos la oportunidad de conocer el momento y reimaginar cómo es el seguro médico.

— Escrito por Leif O’Leary