Diseñe sistemas pensando en los usuarios más vulnerables

Hay enormes brechas entre los estadounidenses con un SES bajo y un SE alto en cuanto a los ahorros para la jubilación, la aceptación de la vacuna contra la COVID-19 y muchos otros resultados. Los empujones pueden reducir brechas como estas si se usan bien, ya que normalmente son los que más afectan a las personas con un SES bajo, según una investigación reciente. Los empujones también son baratos y sacan más provecho del dinero en comparación con otras técnicas que las empresas utilizan para reducir las desigualdades, como ofrecer educación financiera o descuentos para los pobres. Por lo tanto, los empujones son beneficiosos para los directivos y los empleados.

••• En los Estados Unidos, millones de personas ahora pueden vacunarse contra la Covid. Sin embargo, el proceso de registro suele ser innecesariamente complejo. El portal de registro NYC Healthy de la ciudad de Nueva York, por ejemplo, incluía hasta 51 preguntas y una solicitud para subir una tarjeta de seguro médico escaneada. Como resultado, muchas personas, especialmente las personas mayores, pobres y con menos conocimientos digitales, tuvieron dificultades o no pudieron concertar una cita cuando cumplían los requisitos por primera vez. No tiene por qué ser así. Los empujones se pueden utilizar para simplificar y agilizar la inscripción y requerir solo unos pocos clics, o incluso hacer que el proceso de vacunación sea más automático. Para que el proceso sea más automático, las citas para la segunda dosis pueden ser[programado de forma predeterminada](https://jamanetwork.com/journals/jama/fullarticle/186162) y se puede decir a las personas que una dosis de vacuna ha sido[reservar automáticamente](https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3780267) específicamente para ellos, lo que puede aumentar la probabilidad de que se vacunen. Nuestro[investigaciones recientes](https://journals.sagepub.com/doi/10.1177/0022242921993186) muestra que los codazos, que hacen que las decisiones sean simples o más automáticas, reducen drásticamente las barreras que contribuyen a la desigualdad. De hecho, los empujones redujeron las desigualdades socioeconómicas en todos los tipos de decisiones que examinamos, incluidas las decisiones de salud sobre la COVID-19, las compras minoristas y las decisiones financieras. Tomemos un ejemplo: los ahorros para la jubilación. Cada vez son más las empresas que inscriben automáticamente a los empleados en los planes de jubilación para ayudarlos a ahorrar más para la jubilación. Se podría pensar que los empleados de bajos ingresos optarían por no participar en lugar de contribuir con el 6% de sus ingresos a un plan de jubilación, porque es más probable que necesiten su cheque de pago para sus necesidades básicas. Sin embargo, nuestros datos sugieren lo contrario: las personas con un nivel socioeconómico (SES) bajo tienen más probabilidades de conservar las opciones de jubilación por defecto en comparación con las personas con un nivel socioeconómico más alto. Cuando 34 empleadores estadounidenses cambiaron sus planes de jubilación a la inscripción automática, los ahorros para la jubilación se duplicaron con creces entre los empleados con ingresos bajos, mientras que los ahorros y el bienestar de los empleados con ingresos altos no se vieron afectados relativamente. Los empleados con ingresos altos tienen más probabilidades de cambiar la configuración predeterminada si no es adecuada y de ahorrar para la jubilación, ya sea que su empleador los inscriba automáticamente o no. Las empresas que fijan tasas de contribución a la jubilación por defecto que sean óptimas para los empleados con un nivel socioeconómico bajo pueden, por lo tanto, ayudar a estos empleados y reducir las brechas de ahorro para la jubilación. También probamos otras herramientas para simplificar las decisiones financieras, minoristas y de salud, que eliminaban las opciones de mala calidad o las clasificaban de mejor a peor. Todo esto redujo las disparidades socioeconómicas al ayudar más a las personas vulnerables. Estos hallazgos dan a las empresas y a los responsables políticos un camino claro para reducir las disparidades socioeconómicas: **Elimine el lodo.** Al igual que la compleja contratación de vacunas, los empleados suelen enfrentarse a decisiones demasiado complejas con demasiadas opciones, cargas de papeleo o términos difíciles de entender. Estas cargas, a veces llamadas lodo, casi siempre perjudican más a las personas vulnerables y con bajo SES. En muchos casos, las empresas pueden reducir o eliminar estas cargas, o al menos proporcionar herramientas que ayuden a sus empleados a tomar buenas decisiones. Por ejemplo, algunas empresas han proporcionado herramientas para ayudar a los empleados a determinar qué plan de salud es mejor para ellos (por ejemplo, Picwell). Para las decisiones de jubilación, las empresas también pueden ofrecer herramientas similares que ayuden a los empleados a visualizar los beneficios a largo plazo de ahorrar más para la jubilación e invertir una mayor parte de sus inversiones en acciones en comparación con bonos, efectivo o cuentas de ahorro. **Que sea automático.** Las empresas y los responsables políticos pueden utilizar los valores predeterminados para facilitar y automatizar las conductas beneficiosas. Durante la primera ola de Covid, Amazon y otros empleadores enviaron automáticamente mascarillas gratis a todos los empleados. Además, el Congreso ha considerado la posibilidad de hacer automáticos los créditos tributarios por ingreso del trabajo para hacer llegar el dinero que tanto necesitan todos los ciudadanos que reúnan los requisitos. Del mismo modo, los formularios de ayuda financiera para universidades (FAFSA) se pueden enviar con respuestas precumplimentadas y las universidades pueden notificar automáticamente a las personas que reúnan los requisitos sobre la ayuda financiera garantizada (una notificación automática que tuvo beneficios sustanciales entre los futuros estudiantes de bajos ingresos cuando se implementó en la Universidad de Michigan). Estos cambios pueden ser muy beneficiosos, especialmente para los pobres y los vulnerables. **Piense en los empleados vulnerables a la hora de elegir la opción por defecto.** Como los impagos son los que más afectan a las personas vulnerables, según nuestra investigación, es importante elegir una opción por defecto que beneficie a estos empleados vulnerables. Si una opción es mejor para las personas ricas y con experiencia, mientras que otra es mejor para las personas vulnerables, la primera opción no debería establecerse por defecto. En un caso, un empujón bien intencionado para promover la electricidad ecológica (pero cara) afectó negativamente a las decisiones y al bienestar de los más pobres, porque tenían más probabilidades de[seguir con el valor predeterminado](https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S014098831930413X?via%3Dihub) y menos podría permitirse la costosa energía verde. Una buena política en casos como estos sería utilizar valores predeterminados inteligentes, que preseleccionan diferentes opciones para diferentes personas en un intento de beneficiar a todas las personas. Cuando eso no sea posible, se debe dar prioridad a las necesidades de los empleados vulnerables, ya que normalmente es más probable que conserven las opciones predeterminadas. **Elimine las opciones que son peores para todos los empleados.** Otra herramienta eficaz para reducir las desigualdades y mejorar las decisiones de nuestra investigación consistió en eliminar las opciones que son inferiores a otras opciones en todos los sentidos, las denominadas opciones dominadas. Al igual que otros empujones, eliminar estas opciones dominadas benefició más a las personas con un SES bajo. Las opciones dominadas son sorprendentemente comunes en los planes de salud y las opciones 401 (k) que las empresas ofrecen a los empleados. Al elegir un plan de salud en una gran empresa estadounidense, más de la mitad de los empleados eligieron opciones dominadas, que les resultaban más caras sin importar cuánto o poco gastaran en atención médica ese año (y sin beneficios adicionales). Las personas con ingresos más bajos tenían más probabilidades de elegir un plan dominado, lo que les costaba más de 300 dólares al año del dinero que tanto necesitaban. Según nuestra investigación, las personas con un SES bajo fueron las que más se beneficiaron de eliminar estas opciones inferiores, principalmente porque tenían menos probabilidades de tener los conocimientos numéricos, de salud y financieros necesarios para determinar qué opciones eran las más beneficiosas. Muchas firmas tienen el poder de eliminar las opciones dominadas, como las opciones de planes de salud de mala calidad o las opciones de asignación de jubilación inferiores con comisiones más altas (y carteras equivalentes). Hacer estos cambios sería beneficioso para todos. Mejoraría el bienestar en general y también reduciría las desigualdades al ayudar a los más vulnerables. Hacer estos cuatro cambios sería eficaz y barato. Los empujones son baratos y sacan más provecho del dinero en comparación con otras técnicas que las empresas utilizan para reducir las desigualdades, como ofrecer educación financiera o descuentos. Por lo tanto, los empujones son beneficiosos para los directivos y los empleados.